一、合法小额贷款平台的特征

1. 资金来源正规：合法的小额贷款平台资金方必须持有国家颁发的合法金融牌照，包括银行牌照、消费金融牌照、网络小贷牌照等。

2. 贷款利率合法：合法利率范围根据放贷机构性质有所不同，民间借贷不超过同期4倍LPR，银行、持牌金融机构等非民间借贷合法利率不超过36%。

3. 贷款额度合法：小额贷款平台大多都是互联网贷款，监管规定贷款单户上限不能超过20万。

二、不合法小额贷款平台的特征

1. 无合法资质：不合法的小额贷款平台往往没有获得监管机构的许可证，无法提供合法的金融牌照。

2. 高利贷行为：不合法平台可能会收取超过法定利率的高额利息，甚至存在“砍头息”等违规行为。

3. 非法集资：一些不合法平台可能会通过非法集资、吸收或变相吸收公众存款的方式进行资金募集，这在我国是严格禁止的。

三、不合法平台的贷款是否需要归还？

根据《中华人民共和国民法典》的规定，即使小额贷款平台不合法，借款人仍有义务偿还借款，除非有特殊的法律规定或情况。这意味着，即使平台倒闭或被认定为非法，借款人仍需按照法律规定归还贷款。

在选择小额贷款平台时，用户应仔细甄别平台的合法性，选择那些持有合法金融牌照、贷款利率和额度合法的平台。即使平台不合法，借款人也应遵守法律规定，按时归还贷款，以维护自身的法律权益和信用记录。在选择小额贷款服务时，可以参考国家认可的合法平台名单，如度小满金融、360借条等，以确保资金安全和合法权益不受侵害。

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